195元的“北京普惠健康保”刷屏！保障到底怎么样？有哪些不足？_保险

去年以来，惠民保产品迎来“井喷式”发展，目前全国累计参保人数已超过 5000 万。

7 月 26 日，北京又推出了一款新的惠民保——北京普惠健康保。作为首都人民专属福利，一经上线，它就受到

了广泛关注，一度冲上热搜。

只要有北京医保，不限户籍、年龄和职业 ，不问健康状况，即使之前得过癌症都能报销。

那么，北京普惠健康保的保障怎么样？是否值得买？适合谁买？通过梳理条款、对比分析，我们对这款产品进行

了全方位拆解，下面就带大家一起揭晓答案。

北京普惠健康保是一款政府指导的商业补充医疗险，由中国人保、中国人寿、泰康保险、太平洋保险、中国平安

5 家保险公司联合承保。

无论是老人，还是小孩，统一都是 195 元保一年，最高可报销 300 万元。

1、北京普惠健康保，保什么？

北京普惠健康保主要保障医保目录内外的医疗费，以及 100 种特定药品费，具体如下：

备注：医保内免赔额与承保期当年（2022）北京大病医疗保险起付标准一致

可以看出，北京普惠健康保主要能报销三方面费用：

• 医保内门诊+住院医疗费：医保目录内的医疗费经医保报销后，超过北京大病医疗保险起付线的部分，能报销 80%，最高可报 100 万。
  

• 医保外住院医疗费：医保目录外住院医疗费超过 2 万的部分，能报销 70%，同样最高可报 100 万。
  

• 100 种海内外特药费：目前很多惠民保最多报几十种特药，但北京普惠健康保能报 25 种国内特药和 75 种海外特药，分别扣除 2 万免赔额后，最高都能报 50 万。

需要注意的是，如果投保前患有约定的既往症，那么免赔额、报销比例也会不同。具体情况我们会在文章的第二

部分详细分析。

另外，对于 100 种海内外特药，我们整理了一个详细表格：

备注：1-25为国内特药；26-100为海外特药

可以看到，这 100 种特定药品涵盖范围广泛，且大多属于高价抗癌药。如果有了北京普惠健康保，这类药品费用

最高可报销 60%，能减轻不少负担。

2、北京普惠健康保，怎么报销？

上面分析了北京普惠健康保的保障，为了让大家更直观地了解到具体怎么报，我们举个例子来说明：

张先生交的是北京职工医保，投保了北京普惠健康保，半年后因肺癌住院，共花费 85 万元，其中医保内的费用

经医保报销后，自己还需要掏 15 万；医保外医疗费共 20 万。

另外，在指定药店购买国内特药欧狄沃，花了 40 万。

经过北京普惠健康保，可报销：

• 医保内医疗费：
  （15万-3.95万）× 80%=8.84万元
  

• 医保外医疗费：
  （20万-2万）× 70%=12.6万元
  

• 特定药品费：
  （40万-2万）× 60%=22.8万元
  

• 合计报销：
  8.84万+12.6万+22.8万=44.24万元

可以看到，北京普惠健康保帮助张先生承担了 44.24 万元的治病费用，极大地减轻了就医压力。

另外，需要特别注意的是：一定要先用医保报销，否则北京普惠健康保一分也不赔。

所以大家要记得，医保一定不能断。

目前全国已经有 200 多个城市推出了惠民保产品，有的城市还不止一款。

这其中，大多数惠民保对于投保前患有的大病，比如癌症等都是不赔的。相比之下，北京普惠健康保最大的亮点

在于既往症也能赔。

也就是说，即便在投保前已经患有以下表格中所列举的重大疾病，保障生效后产生的医疗费用也能报销。

如果罹患的既往症是表格以外的疾病，并且不在免责条款之中，买了北京普惠健康保以后，是可以按健康人群比

例报销的。

不过，相比健康人群，既往症人群的免赔额更高，报销比例更低，具体表现为：

备注：医保内免赔额与承保期当年（2022）北京大病医疗保险起付标准一致

可以看到，医保内报销比例降至 40%；医保外医疗费、特定药品费报销比例分别降到 35%、30%，而相应免赔

额也都提高到了 4 万。

还是以上面张先生的例子来说明，如果投保前已患有肺癌，北京普惠健康保的报销情况如下：

• 医保内医疗费：
  （15万-3.95万）× 40%=4.42万元
  

• 医保外医疗费：
  （20万-4万）× 35%=5.6万元
  

• 特定药品费：
  （40万-4万）× 30%=10.8万元
  

• 合计报销：
  4.42万+5.6万+10.8万=20.82万元

可以看到，同样的花费，张先生能够报销的金额比之前少了一半左右，不过也能报 20.82 万。对于买不了其他保

险的重病患者来说，也能分担不少的治疗费用。

对于医保目录内外的费用，北京普惠健康保最高报销 80%。而大多数百万医疗险扣除 1 万免赔额后，都能100%

报销，保障范围更广。

因此，身体健康的朋友，建议优先考虑百万医疗险。

而普惠健康保主要适合以下几类人群重点关注：

• 身体状况不佳的人：北京普惠健康保不用健康告知，就算生病了也能买。如果买了百万医疗险，但某些疾病被除外，比如不保甲状腺等部位的疾病，可以考虑补充这一款。
  

• 60岁以上的高龄老人：大部分百万医疗险都要求投保年龄在 60 岁以下，而北京普惠健康保没有年龄限制，即便是 100 岁老人也能买。
  

• 高危职业从业者：像刑警、高空作业、消防员这些高风险职业，一般的医疗险都不能买，而北京普惠健康保任何职业都能投保。

北京此前还出过一款京惠保，不少朋友留言咨询，已经有了京惠保，还要买北京普惠健康保吗？

我们先来看看二者的保障：

备注：自付一 + 自付二 = 个人自付费用

可以看到，北京普惠健康保在保障上比京惠保更全面，不仅能报销社保内外的医疗费，既往症也能赔，而且还包

含更多的特定药品。

但同时，它也存在两点不足：

• 免赔额高：以城镇职工为例，医保目录内医疗费用经社保报销后，超过 3.95 万的部分才能进行赔付，相比京惠保 2 万的免赔额，理赔门槛较高。
  

• 报销比例低：最高只能报销 80%；而京惠保在保障范围内最高可以 100% 报销。

所以，二者各有优势，可以互相补充。

我们建议，对于年龄较大、身体状况不太好的朋友来说，如果已经买了京惠保，也可以考虑买一份北京普惠健康

保，整体保障更全面。

北京普惠健康保这两天刚上线，网络上的讨论声也比较热烈，我们整理了一些常见疑问，希望能帮大家进一步了

解。

1、北京普惠健康保，能续保吗？

北京普惠健康保是一年期产品，买一年保一年，不能保证续保。

如果下一年还能买的话，续保的消息会在“北京普惠健康保”公号公布，大家可以关注一下。

2、北京普惠健康保，怎么买？

北京普惠健康保的参保时间是：2021 年 7 月 26 日起至 2021 年 9 月 30 日。

如果你有北京医保，并且也想要购买，可以通过以下方式进行投保：

• 搜索公号“北京普惠健康保”，点击底部的“参保入口→个人参保”，就可以投保。
  

• 在支付宝首页搜“北京普惠健康保”，弹出投保页面后，也可以购买。

最后还要提醒大家注意，北京普惠健康保并不是买了以后就生效的，它的保障时间为：2022 年 1 月 1 日起至

2022 年 12 月 31 日。

如果介意这个生效时间，也可以考虑全国都能买的惠民保，比如 360 城惠保 可随时投保，投保后次日合同就能

生效。

写这篇测评时，各大新闻媒体都在广泛报道北京普惠健康保上线一事，我们也逛了不少评论区，看到网友们对这

款产品的评价褒贬不一。

不可否认，对于健康人群来说，市面上还有许多保障更全面的产品可以选择，但对一些年龄比较大、或者生过大

病的人来说，能买到一份这样的医疗险也是十分不易的。

照顾到更多群体，让每个人都能有尊严地活着，这不也是惠民保的初心所在吗？我们相信，随着监管的规范，惠

民保产品也会越来越好，希望大家也都能理性看待。

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